Законодательные просчеты автогражданского страхования в Российской Федерации

Законодательные просчеты автогражданского страхования в Российской Федерации

Бажко С.И., студент ФГБОУ ВО «Саратовская государственная юридическая академия», Саратов, Российская Федерация

Гаврилов В.Н., кандидат юридических наук, доцент, профессор кафедры гражданского права ФГБОУ ВО «Саратовская государственная юридическая академия», Саратов, Российская Федерация

Аннотация: В статье освещаются проблемы законодательного регулирования добровольного и обязательного автогражданского страхования в Российской Федерации. Рассматривается опыт Европейских стран в автогражданском страховании, предлагаются пути улучшения российского страхового законодательства.

Ключевые слова: обязательное и добровольное страхование, страховые суммы, федеральное регулирование.

Автомобиль является повышенным источником опасности. Именно поэтому страхование риска причинения вреда жизни, здоровью и имуществу является обязательным атрибутом при допуске к управлению транспортным средством. Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) страхование делится на две формы: обязательное и добровольное [1]. Примером обязательного автогражданского страхования в нашей стране является обязательное страхование автогражданской ответственности (далее – ОСАГО), примером добровольного автогражданского страхования является КАСКО. Но при этом в российском законодательстве ОСАГО урегулировано на федеральном уровне, а КАСКО только лишь локальными договорами страховых компаний.

Законодательство об обязательном страховании автогражданской ответственности не стоит на месте и изменяется в соответствии с требованиями современной действительности. Так, в 2015 году Федеральный закон № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – ФЗ № 40) [2] был дополнен нормами о электронном ОСАГО. Такие изменения, безусловно, являются плюсом [3], так как электронный полис удобен в хранении и позволяет экономить время на его оформление.

Но при всем этом законодательство об автогражданском страховании требует улучшений. Во-первых, следует на федеральном уровне закрепить правила о примерной форме договора КАСКО, установив единую форму полиса КАСКО и ценовой диапазон тарифов, для защиты потребителей от недобросовестных страховых компаний [4]. При этом полностью брать под федеральное регулирование рынок добровольного автострахования нельзя, поскольку это будет нарушать нормы ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

Во-вторых, следует перенять законодательный опыт у Европейских стран, где автогражданское страхование (как добровольное, так и обязательное) развивалось многие десятилетия. К примеру, в Германии страховые суммы по ОСАГО в разы больше, чем в Российской Федерации, хотя страховые премии в странах приблизительно на одном уровне.

Так, если в России согласно ФЗ № 40 за причинение вреда жизни и здоровью по ОСАГО страховая сумма составляет до 500 000 рублей, то в Германии страховая сумма достигает 7 500 000 евро [5]. Поэтому для большей социальной защиты граждан в нашей стране необходимо повысить страховые суммы по ОСАГО. Для нахождения денежных средств у государства на выплаты по ОСАГО необходимо пересчитать тарифы из расчета, что злостные нарушители ПДД и виновники ДТП должны платить страховые премии в значительно большем объеме, чем «аккуратные водители». Кроме того, можно создать таблицу классов страхователей и для КАСКО (как, к примеру, в ОСАГО), где самый высокий уровень получает скидку на тариф в размере 70 процентов, а самый низкий уровень, наоборот, платит в 2 раза дороже от обычного тарифа. Переход на более высокий класс будет зависеть от стажа вождения и количества лет, безаварийного вождения. Такая система успешно прижилась и действует в Германии при расчете тарифов по ОСАГО.

Таким образом, автогражданское страхование является важным элементом в организации безопасности дорожного движения и защите прав граждан на жизнь, здоровье и имущество. Именно поэтому законодательство как о ОСАГО, так и о КАСКО в нашей стране необходимо развивать.  С этой целью на федеральном уровне следует установить правила о примерной форме договора КАСКО, а тарифы по ОСАГО и КАСКО необходимо сформировать по таблице классов страхователей, где, в зависимости от уровня нахождения в таблице, будет либо предоставляться скидка до 70 процентов, либо будет начисляться двойной коэффициент. Последние изменения в ФЗ № 40 по повышению и понижению ценовых тарифов ОСАГО в полной мере не отражают предложенные нами нововведения в законодательстве по автострахованию, поскольку не устанавливают четких границ ценового диапазона страховки. Именно поэтому развитие этой сферы также остается актуальным  и на сегодняшний день.

Список литературы

  1. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 28 апреля 2020 с изм. от 1 июля 2020) // Собрание законодательства РФ: 1996. № 5. Ст. 410; 2020. № 18. Ст. 2875.
  2. Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 25 мая 2020) // Собрание законодательства РФ: 2002. № 18. Ст. 1720; 2020. № 22. Ст. 3382.
  3. Шкуропатов Д.М, Гаврилов В.Н. Электронное автострахование. Страховщики и страхователи: кто кого? // Вопросы науки и образования. 2017. №6 (7). С. 117-118.
  4. Брежнева О.В, Листунова А.В. Актуальные проблемы ОСАГО и КАСКО в РФ // Аллея науки. 2018. № 5 (21). С. 150-153.
  5. Перов А. Автомобильное страхование и урегулирование убытков дорожнотранспортных происшествий страховыми компаниями в Германии // Имущественные отношения в РФ. 2018. №11 (206). С. 29-33.

Back to Top